ENTRETELONES DE CASA ROSADA
Con una combinación de seguridad y comodidad, y para reemplazar el uso de efectivo, primero surgieron las tarjetas de crédito, luego las de débito y más acá en el tiempo hasta los plásticos se transformaron en una app en el celular.
Los salarios se cobraban en efectivo, al igual que los servicios y las compras de todo tipo se pagaban de esa forma o con cheques al portador o de terceros endosables. Pero cada vez más, los billetes y monedas físicas se reservan para los pocos lugares en donde no tienen un servicio de posnet o lapos.
Las llamadas billeteras virtuales experimentaron un llamativo crecimiento a dos puntas, desde la oferta y la demanda: los proveedores de servicios de pagos inscriptos en el registro del BCRA se duplicaron en apenas un año.
Los PSP pasaron de 42 en firme y 57 en trámite en 2020 a 101 y 70 respectivamente en 2021. Vale aclarar que esta registración fue detrás de la dinámica del mercado, ya que recién se exigió a partir de febrero de 2020.
Este tipo de proveedores son las personas jurídicas que sin ser entidades financieras cumplen al menos una función dentro de un esquema de pago minorista, y que están obligadas a tener una cuenta de pago asociada, según la regulación financiera oficial.
[Comodidad, seguridad y formalidad en los pagos]
Entre las billeteras electrónicas de aplicaciones bancarias figuran BNA+, Cuenta DNI, MODO, Todo Pago, mientras que entre las no bancarias la oferta es mayor e incluye a BIMO, Billetera País, Ank, Mercado Pago, Naranja x, Rapipago, Ualá y Yacaré, entre otras.
A su vez, sobre todo durante el año pasado, aumentó vertiginosamente el número de usuarios con cuentas de pago y también el porcentaje de individuos que tienen una además de la bancaria tradicional.
Esto se evidencia por el salto en las Cuentas Virtuales Uniformes (CVU), que se expresan en un código de 22 dígitos, similar al CBU pero provisto por un PSP en lugar de un banco tradicional.
Aunque su origen es distinto su operatividad es similar, ya que permite recibir y enviar dinero entre una billetera o cuenta digital y un banco o entre aplicaciones fintech.
Al principio no todas podían permitían pagar con un código QR, sino que funcionaban con una tarjeta prepaga en circuito cerrado, pero al lanzarse la iniciativa Transferencias 3.0, todas pudieron incorporarse al sistema abierto y eso impulsó el surgimiento de nuevos operadores.
La respuesta de los usuarios fue inmediata y confirmó el éxito en su implementación. A mediados de enero de 2022, y a 45 días de la puesta en marcha de este sistema estandarizado de pagos con códigos QR impulsado por el BCRA, se superaron las 2 millones de operaciones, que movilizaron $3.509 millones, según la autoridad monetaria nacional.
[Más de 11 millones de clientes con ambas cuentas]
Claro que hay personas que están más acostumbradas al dinero físico que a los plásticos, y sumarse a las innovaciones les lleva más tiempo o las aceptan cuando no hay alternativas. Pero el universo fintech, con los bancos virtuales, el home banking o las compras online, fueron rápidamente adoptados por las generaciones más jóvenes y personas sin historial bancario.
La tenencia de cuentas bancarias llegó al 91,1% de la población adulta en junio del año pasado, proporción equiparable a la de economías desarrolladas. En la evolución, la tenencia conjunta de cuentas de pago y de bancos alcanzó los 11,5 millones de personas en el país, lo que representa un 36,2% del total de los clientes tradicionales de las entidades bancarias, según un informe de Inclusión Financiera del BCRA.
Durante los primeros 6 meses de 2021, los medios de pago electrónicos alcanzaron una cifra promedio por adulto de 7,9 operaciones, la que supera en 40% al promedio registrado en el mismo período del año anterior. Y en junio en particular se registraron más de 8,5 transacciones por persona, valor mensual máximo desde que se posee registro de la serie.
Los pagos con tarjetas iniciados mediante código QR y canal remoto continuaron ganando terreno. Estos métodos experimentaron tasas de variación significativas, debido a sus ventajas comparativas durante la etapa de distanciamiento social. Sin embargo, las modalidades presenciales de POS y mPOS registraron la mayor transaccionalidad de pagos, tanto en cantidades como en montos reales.
Durante el primer semestre de 2021, la infraestructura del sistema financiero sumó 600 puntos de acceso a servicios financieros (PDA), que llegaron a 45.054, lo que representa un 1,3% de aumento desde diciembre de 2020.
Ese incremento casi duplica al 0,7% registrado en el primer semestre del año anterior y muestra una recuperación respecto al nivel del inicio de la pandemia. A junio de 2021, la cantidad de PDA cada 10.000 adultos alcanzó las 13 unidades y se ubicó por encima de Chile y México, pero aún por detrás de Colombia y Brasil.
[Se amplía el acceso y la cobertura territorial]
A nivel de cobertura del territorio, se observó una mejora en el porcentaje de localidades con PDA, que pasó de 48,3% en diciembre de 2020 a 49,6% en junio 2021, alcanzando su máximo histórico. La población que habita esas localidades representa el 92,3% de los adultos a nivel nacional.
El aumento de la cobertura obedece a la incorporación de nuevos cajeros automáticos (ATMs) en localidades que no contaban con infraestructura física y a la relocalización de agencias complementarias de servicios financieros (ACSF).
El 30 de diciembre de 2021, el directorio del BCRA emitió una resolución que ordenó constituir un encaje de la totalidad de los fondos depositados por los PSP que ofrecen ese tipo de cuentas, lo que provocó el rechazo de la Cámara Argentina de Fintech.
A través de un comunicado en el que expresa su preocupación y desacuerdo por la intempestiva medida, la entidad empresaria manifestó que se afectará directamente la gratuidad en el otorgamiento y mantenimiento de cuentas, en la emisión y reposición de tarjetas, en las transferencias entrantes y salientes, y muchos otros servicios ofrecidos por las operadoras, que en su mayoría son mipymes.
En concreto, la medida implica ordenar el encaje del 100% sobre las cuentas a la vista existentes en los bancos, en las que las fintech reguladas como proveedores de servicios de pago deben depositar obligatoriamente los fondos de los ahorristas.
Desde la cámara remarcaron que los fondos a los que hace alusión el BCRA siempre estuvieron a disposición de los usuarios y depositados en su totalidad en cuentas a la vista en bancos locales. Pero con esta nueva norma, a partir del 1 de enero de 2022 esos fondos deberán permanecer, además, inmovilizados en el Banco Central, a disposición de sus titulares.
Además, destacaron que la virtualidad financiera generó uno de los procesos de inclusión, formalización y dinamización de los usuarios del sector más importantes del pasado reciente, con la creación de 25 millones de cuentas virtuales. Ese volumen, que viene creciendo aproximadamente al 100% anual, se explica en gran parte por la posibilidad de ofrecer servicios gratuitos.
[Primer embargo judicial de una cuenta de pago]
Según un reciente informe de la red Link, el uso del dinero electrónico creció un 33,2% en términos reales durante 2021, con un total de 1,84 billones de transacciones monetarias a través de dispositivos móviles, fijos y tarjetas de débito bancarias.
En diciembre último se destacó el aumento en las billeteras electrónicas con 6,6 millones de usuarios y 263,3 millones de operaciones, que implican subas interanuales de 183,9% y 227,3% respectivamente.
Por otro lado, el blanqueo de los fondos y operaciones de las personas físicas que se visibilizan al entrar al circuito financiero formal, además de la comodidad y seguridad en los usuarios produce consecuencias sobre ellos en otros órdenes.
Hace quince días la AFIP decidió incluir a las billeteras virtuales al listado de activos sobre los que se pueden trabar embargos para cobrar deudas acumuladas por contribuyentes morosos y esta semana la Justicia ordenó la primera medida sobre ese tipo de activo digital de un contribuyente que no tenía fondos en cuentas bancarias.
